根據(jù)yes123求職網(wǎng)今（2025）年的，社會(huì)新鮮人實(shí)領(lǐng)月薪平均落在31,768元，76.4%的受訪者透露目前每個(gè)月仍然存不到錢(qián)，接近月底就呈現(xiàn)吃土狀態(tài)，淪為、。

由此可見(jiàn)，許多Z世代社會(huì)新鮮人薪水有限但開(kāi)銷(xiāo)龐大，想存錢(qián)卻總是力不從心。因此，本篇蒐集了3個(gè)真實(shí)案例，呈現(xiàn)年輕人在理財(cái)路上最常遇到的瓶頸，并邀請(qǐng)兩位理財(cái)專(zhuān)家：王姵文（AFP理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)）、李昇益（錢(qián)管家數(shù)位科技CEO）剖析問(wèn)題根源，從實(shí)務(wù)與心理層面提供具體、可執(zhí)行又不失彈性的改善建議，幫助新鮮人找到的生活節(jié)奏。

案例1：薪水總是不夠花 存不到錢(qián)好無(wú)力

小明27歲，大學(xué)文科畢業(yè)，離鄉(xiāng)背井到臺(tái)北工作3年，月薪5萬(wàn)元。但光房租就1.5萬(wàn)元、三餐外食1.5萬(wàn)元、孝親費(fèi)1萬(wàn)元，除了基本的日常開(kāi)銷(xiāo)還要負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)、水電、電信等支出，儘管幾乎沒(méi)有什么休閑娛樂(lè)，每月最多還是只能存5千元，更別說(shuō)要準(zhǔn)備緊急預(yù)備金及退休金了。

小明感到人生很無(wú)力，想回南部工作，但打開(kāi)求職網(wǎng)站，南部職缺的薪水更低，令他更不滿(mǎn)意。他曾在網(wǎng)路上發(fā)文求助，引發(fā)兩派網(wǎng)友爭(zhēng)論—有人認(rèn)為他吃住過(guò)于奢侈，應(yīng)該學(xué)會(huì)節(jié)流；有人覺(jué)得他的生活花費(fèi)很合理，不該為了省錢(qián)而犧牲生活品質(zhì)。小明的苦惱還是沒(méi)得到解答。

專(zhuān)家建議

對(duì)此案例，王姵文表示，以小明的條件，月薪達(dá)5萬(wàn)元已屬不錯(cuò)的水準(zhǔn)，應(yīng)該要肯定自己的能力。而理財(cái)離不開(kāi)與，若想擺脫月光困境，可從以下4面向著手。

1. 時(shí)間分配比金錢(qián)分配重要：30歲以前是還能靠履歷爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)工作的階段，當(dāng)前應(yīng)專(zhuān)注時(shí)間分配，而非金錢(qián)分配，因時(shí)間分配才是影響未來(lái)開(kāi)源能力的關(guān)鍵。除了上班與睡眠的16小時(shí)，剩下的8小時(shí)應(yīng)妥善利用，一部分用于自我進(jìn)修與拓展人脈，一部分則用來(lái)發(fā)展兼職、副業(yè)。

2. 善用九宮格理財(cái)法微調(diào)開(kāi)銷(xiāo)：將生活中主要的支出項(xiàng)目，如食、衣、住、行、育、樂(lè)放入九宮格，剩余的3格則放入任何想調(diào)整的項(xiàng)目，如債務(wù)、稅務(wù)、保險(xiǎn)。觀察各項(xiàng)花費(fèi)的、、，找出可以微調(diào)之處，例如原本每天喝1杯星巴克，改成喝超商咖啡，或改成一週喝3次、從大杯改中杯，如此便能擠出儲(chǔ)蓄額度 。

3. 將存錢(qián)大目標(biāo)分拆成小目標(biāo)：若想把每月儲(chǔ)蓄從5千元提升至8千元，即每月多存3千元，等于每天要多留1百元。只要愿意每天多兼職1個(gè)小時(shí)，或稍微調(diào)整生活開(kāi)銷(xiāo)的管道、頻率與額度便能達(dá)成。小目標(biāo)的可行性更高，更能建立成就感與維持動(dòng)力。

4. 孝親費(fèi)量力而為即可：理財(cái)應(yīng)以能兼顧家人又不壓垮自己為原則。若父母目前仍在工作并具備經(jīng)濟(jì)能力，而孝親費(fèi)已超過(guò)自己負(fù)擔(dān)能力，則應(yīng)與父母協(xié)商調(diào)整金額，不要獨(dú)力承擔(dān)， 以免引發(fā)債務(wù)問(wèn)題。

案例2：理財(cái)方法百百種 卻找不到合適的

小芬25歲，在臺(tái)北工作，月薪4萬(wàn)元。嘗試過(guò)網(wǎng)路上的多種理財(cái)法，如365存錢(qián)法、631分配法等，卻都難以長(zhǎng)期執(zhí)行。最終她選定六罐子理財(cái)法，理想狀況如下所示：

● 財(cái)務(wù)自由帳戶(hù)（10%）：4,000元

● 教育學(xué)習(xí)帳戶(hù)（10%）：4,000元

● 長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄帳戶(hù)（10%）：4,000元

● 休閑娛樂(lè)帳戶(hù)（10%）：4,000元

● 生活開(kāi)銷(xiāo)帳戶(hù)（55%）：22,000元

● 贈(zèng)與貢獻(xiàn)帳戶(hù)（5%）：2,000元

現(xiàn)實(shí)卻不如預(yù)期。小芬實(shí)際生活開(kāi)銷(xiāo)約3萬(wàn)元、孝親費(fèi)4千元，即使挪用教育學(xué)習(xí)帳戶(hù)的預(yù)算仍不敷使用。且因不熟悉投資而不敢開(kāi)始，財(cái)務(wù)自由帳戶(hù)主要是投入定存或20年期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。她覺(jué)得存錢(qián)速度緩慢、理財(cái)壓力好大。 

專(zhuān)家建議

李昇益指出，理財(cái)沒(méi)有絕對(duì)公式，找到適合自己的節(jié)奏才是關(guān)鍵，并提供以下4項(xiàng)建議。

1. 釐清存錢(qián)的目的：20年期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，以利率3%來(lái)算，20年后累積129萬(wàn)，真的能達(dá)到財(cái)務(wù)自由嗎？問(wèn)題不在于存錢(qián)的結(jié)果而是，存錢(qián)之前先思考是為了解決什么問(wèn)題，否則只會(huì)做出錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)決策?，F(xiàn)階段會(huì)覺(jué)得存不夠、存太慢，是因?yàn)椴恢来驽X(qián)要做什么，應(yīng)該先設(shè)立財(cái)務(wù)目標(biāo)，如買(mǎi)手機(jī)、買(mǎi)車(chē)、退休等，才能更有方向感與成就感。

2. 不要被方法綁架：制度是給公司用的，不是給人用的；公司不像人會(huì)老會(huì)死，沒(méi)有人喜歡被限制，限制使人感到痛苦。當(dāng)一套方法讓人覺(jué)得綁手綁腳，自己都遵守不了的時(shí)候，那就該突破枷鎖，免于陷入惡性循環(huán)。

3. 先存再花無(wú)焦慮：成功存錢(qián)的關(guān)鍵在順序—不是，而是。建議設(shè)定領(lǐng)薪日當(dāng)天自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，將固定金額轉(zhuǎn)成難以動(dòng)用的形式，如定存或定期定額投資帳戶(hù)，剩下的部分才可隨意支配，讓自己進(jìn)階為。

4. 緊急預(yù)備金存好就該開(kāi)始投資：緊急預(yù)備金以3～6個(gè)月生活費(fèi)為原則，剩余金額就可拿去投資。只要風(fēng)險(xiǎn)是自己能承受的，投資標(biāo)的沒(méi)有孰好孰壞之分。投資要能穩(wěn)定獲利，必須做到3件事：長(zhǎng)期持有、多進(jìn)少出、適度分散。

案例3：記帳總半途而廢 就算記了也沒(méi)用

小雅初入職場(chǎng)，想要開(kāi)始理財(cái)，于是下載手機(jī)記帳 App，但總撐不過(guò)幾個(gè)月。起初她非常認(rèn)真，每筆消費(fèi)項(xiàng)目都逐一輸入，但隨著工作忙碌，加上拖延癥作祟，她總想著過(guò)幾天再一併記錄就好，結(jié)果等真正要補(bǔ)帳時(shí)，早已忘記當(dāng)初買(mǎi)了什么、花了多少錢(qián)，于是便得過(guò)且過(guò)、不了了之。

即使有時(shí)記帳，她也會(huì)因這個(gè)月消費(fèi)高于預(yù)期而選擇無(wú)視，安慰自己這個(gè)月難得有偶像演唱會(huì)、要繳保險(xiǎn)年費(fèi)，下個(gè)月不會(huì)再發(fā)生了。但下個(gè)月依然有新的項(xiàng)目冒出來(lái)。

久而久之，小雅開(kāi)始質(zhì)疑：

專(zhuān)家建議

王姵文指出，民眾通常因意識(shí)到須調(diào)整消費(fèi)而開(kāi)始記帳，于是初期會(huì)特別克制消費(fèi)，而有些消費(fèi)如演唱會(huì)、保險(xiǎn)費(fèi)并不是每個(gè)月都會(huì)發(fā)生，導(dǎo)致短期記帳的數(shù)字容易失真。

記帳須長(zhǎng)期持續(xù)才具價(jià)值，只是能做到的人實(shí)屬少數(shù)。若無(wú)法長(zhǎng)期記帳，建議善用現(xiàn)有工具，如發(fā)票載具、信用卡帳單或購(gòu)物平臺(tái)的消費(fèi)紀(jì)錄。分析3個(gè)月以上的消費(fèi)習(xí)慣，觀察期間固定與非固定支出的頻率、額度，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成可持續(xù)的年度或季度預(yù)算概念，例如每年演唱會(huì)預(yù)算就是8千元，以框架管理取代繁瑣記錄。至于具體如何調(diào)整，可使用前述的。

李昇益則不鼓勵(lì)記帳，理由是記帳對(duì)于理財(cái)就是一大障礙，理財(cái)?shù)哪康牟皇且拗谱约海且屪约鹤杂伞?/p>

與其因記帳感到痛苦而放棄， 導(dǎo)致最終回到舊的消費(fèi)模式， 不如先確立存錢(qián)目標(biāo)，將該存的錢(qián)存起來(lái)，其余想怎么花就怎么花。不過(guò)，他不反對(duì)先花2～3週記帳抓漏，藉此了解是否在吃飯、唱歌等項(xiàng)目花費(fèi)太多。重要的是，抓出問(wèn)題后，消費(fèi)習(xí)慣必須隨之調(diào)整。

本文出自Money錢(qián)：新鮮人為何存不了錢(qián)？3大真實(shí)案例揭密 專(zhuān)家教你擺脫！

12月號(hào)電子雜誌

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